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??這一次坐在浦發(fā)銀行業(yè)績(jī)會(huì)C位的是謝偉。

??他是浦發(fā)銀行黨委副書記，按照7月中旬的人事任命，在走完相關(guān)流程后，謝偉將出任浦發(fā)銀行行長(zhǎng)一職。

??這位“準(zhǔn)行長(zhǎng)”在肯定浦發(fā)銀行上半年業(yè)績(jī)的同時(shí)，還對(duì)外拋出了“掌門人”張為忠的經(jīng)營(yíng)理念。

??“銀行的經(jīng)營(yíng)就像駕駛飛機(jī)一樣，既要保持一定的發(fā)展速度，也要保持一定的高度，飛行在平流層才會(huì)更加省力，就是息差利差不能太低。還要注意配載平衡，即業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)要合理，否則就會(huì)有傾覆的風(fēng)險(xiǎn)。更要注意飛行方向，保證業(yè)務(wù)發(fā)展符合戰(zhàn)略意圖。還要注意資本的耗用，確保有足夠的資源驅(qū)動(dòng)，最為重要的就是注意安全，守住各種風(fēng)險(xiǎn)底線。”

??財(cái)報(bào)顯示，浦發(fā)銀行上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入882.48億元，同比減少3.27%；實(shí)現(xiàn)歸屬母公司股東的凈利潤(rùn)269.88億元，同比增長(zhǎng)16.64%。

??這份期中成績(jī)單頗有“強(qiáng)心劑”的效果，意味著浦發(fā)銀行走出了業(yè)績(jī)“三連降”的陰霾。尤其是凈利潤(rùn)增速是繼去年上半年創(chuàng)下A股上市銀行跌幅之“最”后的恢復(fù)性增長(zhǎng)，亦創(chuàng)下浦發(fā)銀行近十年最高增速。

??高增速?gòu)暮味鴣恚砍似职l(fā)銀行歷經(jīng)多年業(yè)績(jī)衰退導(dǎo)致利潤(rùn)基數(shù)低之外，主是通過減少信用減值損失計(jì)提力度和壓減業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用增厚了凈利潤(rùn)。

??在“增利不增收”現(xiàn)象背后，浦發(fā)銀行在調(diào)節(jié)資產(chǎn)質(zhì)量和信用風(fēng)險(xiǎn)上，還有很長(zhǎng)的路要走。

??謝偉表示，目前全行對(duì)于高質(zhì)量發(fā)展的認(rèn)識(shí)是高度統(tǒng)一的，如果缺少有效的風(fēng)控能力兜底和保障，盲目追求發(fā)展速度，高質(zhì)量發(fā)展就會(huì)懸空。

??增利不增收，房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)承壓

??繼一季度凈利潤(rùn)觸底反彈后，浦發(fā)銀行的中報(bào)呈現(xiàn)些許“暖意”。

??對(duì)比銀行同業(yè)，16.64%的凈利潤(rùn)增幅可謂“一騎絕塵”。不過從絕對(duì)值來看，浦發(fā)銀行上半年?duì)I收、凈利水平仍低于2020年～2022年同期。882.48億元的營(yíng)收介于2018年和2019年同期，269.88億元的凈利潤(rùn)介于2016年和2017年同期。

??這一季利潤(rùn)增厚更多是通過撥備調(diào)節(jié)利潤(rùn)帶來的。

??2024年上半年，浦發(fā)銀行撥備覆蓋率為175.37%，較上年末上升1.86%，較一季度末增加2.53%。上半年信用減值損失及其他減值損失為325.58億元，同比減少59.29億元，下降超15%。

??廣發(fā)證券認(rèn)為，撥備計(jì)提對(duì)浦發(fā)銀行的利潤(rùn)形成了明顯的正向貢獻(xiàn)，遠(yuǎn)高于生息資產(chǎn)規(guī)模、其他收支等因素驅(qū)動(dòng)。如果不考慮撥備計(jì)提，2024年上半年浦發(fā)銀行撥備前利潤(rùn)同比下滑3.58%。

??從另一角度看，計(jì)提的大幅下調(diào)表明浦發(fā)銀行在風(fēng)控和消化壞賬方面取得了成效，只是過去遺留的問題資產(chǎn)較多，導(dǎo)致浦發(fā)銀行資產(chǎn)質(zhì)量喜憂參半。

??截至報(bào)告期末，浦發(fā)銀行資產(chǎn)總額為9.25萬億元，比上年末增長(zhǎng)2.74%。不良貸款率為1.41%，較上年末下降0.07個(gè)百分點(diǎn)，這一指標(biāo)也是在連降4年后進(jìn)一步下降。

??“主要原因是報(bào)告期內(nèi)集團(tuán)堅(jiān)持‘控新降舊’并舉，持續(xù)加大存量不良資產(chǎn)處置力度，風(fēng)險(xiǎn)壓降成效顯著。”浦發(fā)銀行方面表示。

??另一方面，報(bào)告期內(nèi)浦發(fā)銀行不良貸款余額747.58億元，較上年末增加5.6億元。損失類貸款余額367.18億元，大幅增加95.13億元，增幅34.97%；關(guān)注類貸款和逾期貸款達(dá)到1220.96億元和1126.79億元，同比分別增長(zhǎng)4.25%和11.2%，表明浦發(fā)銀行經(jīng)營(yíng)質(zhì)量有所下滑。

??分行業(yè)來看，截至上半年末，浦發(fā)銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款余額占比上升至7.18%，房地產(chǎn)業(yè)不良率卻下降至2.74%。不良率下降歸功于貸款總額的增長(zhǎng)，稀釋了不良資產(chǎn)。同期，金融業(yè)不良率大幅走高，由2.67%上升至4.46%，取代房地產(chǎn)排名第一。

??“浦發(fā)銀行主要風(fēng)險(xiǎn)暴露壓力或在零售領(lǐng)域。”廣發(fā)證券認(rèn)為，需要關(guān)注浦發(fā)銀行零售不良率抬升，是否會(huì)進(jìn)一步演變成貸款減值壓力。

??浦發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理葛宇飛表示，受到宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、新舊動(dòng)能的轉(zhuǎn)換以及房產(chǎn)調(diào)控等多重因素的影響，一些重點(diǎn)行業(yè)面臨壓力，浦發(fā)銀行同樣面對(duì)。

??“雖然房地產(chǎn)新發(fā)生的不良較去年同期減少，同時(shí)房地產(chǎn)不良貸款占全行的占比也非常低。但從目前形勢(shì)來看，由于房地產(chǎn)銷售形勢(shì)、銷售預(yù)期及房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈緊張，對(duì)此風(fēng)險(xiǎn)壓力，浦發(fā)銀行是承壓的。”葛宇飛強(qiáng)調(diào)。

??內(nèi)生不足，重拾“對(duì)公之王”不易

??從曾經(jīng)的“對(duì)公之王”到業(yè)績(jī)“三連降”墊底同業(yè)股份行，浦發(fā)銀行的“新班子”能否實(shí)現(xiàn)困境反轉(zhuǎn)是當(dāng)下業(yè)界最為關(guān)注話題。

??“關(guān)鍵在于四個(gè)指標(biāo)：對(duì)公結(jié)算性存款增長(zhǎng)、零售貸款增長(zhǎng)、非利息凈收入增長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)成本控制。”謝偉在業(yè)績(jī)會(huì)上表示，通過這四個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)的平衡把握，我相信能夠保持下半年甚至到明年的較好增長(zhǎng)。

??其中，對(duì)公結(jié)算性存款增長(zhǎng)被謝偉歸為“最有挑戰(zhàn)”。

??上半年，浦發(fā)銀行公司活期存款、公司定期存款余額均在1.74萬億元左右，分別較上年末下降4.05%和1.41%。對(duì)公貸款總額為3.11萬億元，較上年末增加2695.96億元，增長(zhǎng)9.49%；對(duì)公存款付息率為1.86%，同比下降21個(gè)基點(diǎn)。

??謝偉表示，貸款規(guī)模增長(zhǎng)的3000億元僅是凈增數(shù)據(jù)，這就像海洋中間的冰山一樣，看到的只是露出水面的一小塊。浦發(fā)銀行高管層堅(jiān)定不移要復(fù)活和激活浦發(fā)“對(duì)公之王”的基因。

??但重拾“對(duì)公之王”稱號(hào)并不容易。以2022年為例，浦發(fā)銀行公司貸款利息收入961.27億元，相比之下零售貸款利息收入1102.09億元。而同樣注重對(duì)公業(yè)務(wù)的中信銀行早在2019年，公司貸款利息收入就已超過1000億元。2023年，浦發(fā)銀行公司貸款利息收入突破1000億元，而中信銀行該指標(biāo)已近1200億元。

??無疑，浦發(fā)銀行想重新成為“對(duì)公之王”，仍需歷經(jīng)市場(chǎng)的重重考驗(yàn)。

??此外，浦發(fā)銀行的各級(jí)資本充足率仍在持續(xù)下降，越來越接近監(jiān)管紅線。與同業(yè)相比由于近年盈利水平下降，資本內(nèi)生能力不足的問題更加突顯。

??報(bào)告期末，浦發(fā)銀行核心一級(jí)資本充足率8.87%、一級(jí)資本充足率10.43%、資本充足率12.36%，較上年末的8.97%、10.63%、12.67%，均有不同程度下滑。要想補(bǔ)充核心資本，要么向市場(chǎng)發(fā)起募資，要么通過提升自身盈利能力保證內(nèi)生資本。

??早在2019年，浦發(fā)銀行就已發(fā)行過500億元可轉(zhuǎn)債，至今還沒有觸發(fā)強(qiáng)贖。如果在明年10月到期之前不能成功轉(zhuǎn)股或提前贖回，或?qū)?duì)浦發(fā)銀行造成較大的償付壓力。

??大公國(guó)際出具評(píng)級(jí)報(bào)告指出，因資產(chǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)增長(zhǎng)和資本消耗加大，資本充足率下降，公司面臨外源性資本補(bǔ)充需求。

??廣發(fā)證券分析師倪軍認(rèn)為，下半年?duì)I收增速保持承壓，息差依舊承壓，零售領(lǐng)域有一定風(fēng)險(xiǎn)暴露壓力。業(yè)績(jī)相對(duì)趨勢(shì)的分化核心源自存量超額撥備的厚度和新生不良帶來的信用成本差異。

??浦發(fā)銀行總行資產(chǎn)負(fù)債與財(cái)務(wù)管理部總經(jīng)理張健在業(yè)績(jī)會(huì)上表示,浦發(fā)銀行將繼續(xù)按照“前瞻、高效、主動(dòng)、韌性”的原則，加快資產(chǎn)負(fù)債表重構(gòu)，更好地應(yīng)對(duì)行業(yè)共性壓力。

??能否重拾昔日榮光，能否重回增長(zhǎng)通道，考驗(yàn)的是浦發(fā)銀行新領(lǐng)導(dǎo)班子對(duì)業(yè)務(wù)與戰(zhàn)略的全新思考。